恒耀恒耀恒耀

多地2023年度惠民保生效杏鑫平台网

薛瑾 黄一灵 中国证券报·中证网

  2023年1月1日,多地2023年度惠民保产品正式生效。近年来,惠民保可谓火遍大街小巷。据不完全统计,全国260余款惠民保产品已问世,覆盖29个省级行政区,参保人群达到亿人次级别。

  总体来看,多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时,进一步延展投保范围、降低免赔额,提高报销比例,增加保障责任和增值服务等。业内人士指出,未来惠民保需要进一步优化产品设计,以保持较高的参保率、续保率,获得可持续发展。

  新一年度产品生效

  “只需要195元就可以对冲300万元的风险,为我们医疗支出‘减负’,为我们的保障额度‘增肥’。”北京一家寿险公司代理人龙平近日在朋友圈如此宣传“北京普惠健康保”。

  2022年12月31日24时,北京普惠健康保关闭了为期2个月的个人参保通道。项目方表示,截至上述时间点,该项目参保人数达到343万。

  中国证券报记者梳理发现,2023年1月1日,多地2023年度惠民保产品正式生效。部分地区投保通道实施了不同程度延期。例如,2023年度“江苏医惠保1号”“重庆渝快保”等投保通道延期至2023年1月31日。

  总体来看,各地惠民保存在地域化特色,但都具备一些共性特点,如由地方政府牵头支持,产品性质为普惠型商业补充健康保险;保险公司深度参与,在产品设计、技术支持、数据共享、推广宣传方面发挥着重要作用;产品同质化高,保费门槛低、参保条件低,涵盖了重大疾病特药和其他增值服务等。

  多地上新的产品在保费与上一年度持平的同时,进一步延展投保范围、降低免赔额,提高报销比例,增加保障责任和增值服务等。

  多地推出逾260款产品

  复旦大学中国保险与社会安全研究中心近日发布《2022城市定制型商业医疗保险知识图谱》显示,截至2022年12月1日,我国共推出263款惠民保产品,覆盖29个省级行政区。

  从产品费率来看,《图谱》显示,86.59%的惠民保产品采取单一定价,其中80.09%的产品费率集中在0至100元。从参与主体来看,我国惠民保的参与主体已形成了“政府部门+保险公司+第三方平台公司”共同参与的发展模式。其中,明确有政府部门参与的产品约为75%。保险公司以财险公司参与最多,寿险、养老险公司次之,同时呈现出多家共保比例提升的特点,由2021年的51%提升为当前的62%。

  保险公司参与方面,目前很多城市惠民保项目采用多家保险公司组成“共保体”模式。分析人士称,此模式可提升惠民保项目整体运营稳定性,充分发挥各经营主体的专业优势,一定程度上缓解了惠民保同质化严重的现状。

  值得一提的是,纵观2022年度及2023年度惠民保产品,一大突出特点是覆盖新市民群体。例如,2023年度广州“穗岁康”新纳入在该市南沙区就业、居住和就读的香港、澳门居民等,满足了新市民群体的投保需求。

  提高可持续性

  “父亲有基础疾病,百万医疗险买不了,因此我选择给父亲配置了惠民保,用一顿饭的钱多一份保障确实很划算。”湖南的90后女孩小薇说。

  “惠民保有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点。总的来说,惠民保对于老年人、健康状况欠佳、预算非常有限或者高危职业群体是比较友好的。”一位资深保险行业人士表示,“不过,消费者要有预期,因为惠民保的报销门槛确实不低。如果不是大病,几乎不可能用上它;如果是大病,那还是挺有用的。”

  近期,惠民保在民众中的讨论热度有所下降,部分消费者也因对免赔额、报销范围的限制等,选择不再投保,而是选择购买百万医疗险等。

  业内人士指出,要优化产品设计,防止“惠而不保”。惠民保若想可持续发展,参保人数需要足够多,资金池规模需要足够大,保持足够的参保率、续保率,尽可能覆盖更广泛的群体,才能形成风险分散机制。

  镁信健康首席营销官万小龙表示,可以通过产品优化和创新,为惠民保筹资持续赋能,实现更高参保率和续保率;通过精细化的责任设计和目录管理,实现基金有效管理和精准保障。现有惠民保增值服务的使用率较低,而有感知的服务能够有效提升客户满意度,并最终提升续保率。